Fontos lenne, hogy a gazdák pontosan ismerjék a költségeiket – a tudatosabb gazdálkodás kifizetődik!

A K&H Agrárüzletágának vezetőjeként mit tart a legfontosabb kihívásnak, feladatnak a jövőre nézve?

A K&H a vállalati banki piac egyik legnagyobb, stabil és független szereplője. Több mint 30 éve stratégiai partnere az agrárszektornak, 9600 ágazati ügyfelet szolgálunk ki, ami azt jelenti, hogy az agrárszektorban 26%-os, az agrár- és élelmiszeriparban pedig együttesen 19%-os piaci részesedésünk van. Nyugodtan mondhatjuk, hogy az egyik legmeghatározóbb szereplője vagyunk a szektornak. 2022 negyedik negyedévéről 2023 első negyedévére mintegy 8 milliárd forint értékben kötöttünk új finanszírozási szerződéseket. A személyes feladatom az, hogy pozíciónkat tovább erősítsük a piacon, illetve támogassuk az agrárium hosszú távú, fenntartható fejlődését.

Demeter Zoltán, a K&H Bank agrárüzletágának vezetője – Fotó: K&H

Mindennel az agrárvállalkozások rendelkezésére állunk, a támogatott hitelektől kezdve különféle innovatív finanszírozási megoldásokig. Olyan teljeskörű pénzügyi szolgáltatást kívánunk nyújtani a partnereknek, hogy nekik csak a saját üzleti tevékenységükre kelljen koncentrálniuk. Mivel az infláció hatására a kamatköltségek is megemelkedtek, ezért fontos, hogy a támogatott hitelekkel kapcsolatban is teljes mértékben számíthatnak ránk a partnereink.

A finanszírozás mellett fontosnak tartjuk, hogy szakmai fórumot is biztosítunk a hazai agrár- és élelmiszeripar vezető cégeinek, ahol az ágazat fő kérdéseit, problémáit, lehetőségeit tudják egymással és a döntéshozókkal megvitatni. A 10 éve működő K&H agrár klubon az elmúlt években olyan, az ágazat működését alapvetően meghatározó témákat vitattunk meg, mint az európai uniós Közös Agrárpolitika, a Digitális agrárstratégia fő irányvonalai vagy legutóbb az ESG kötelezettségnek való megfelelés.

Amiben viszont talán leginkább egyediek vagyunk, az nagymértékben köszönhető az anyabankunknak is:

élen járunk a fenntarthatósági területeken.

A belga KBC Csoportnak ebben nagyon komoly tapasztalata van már, ezt a tudást szeretnénk átadni itthon is. Lényeges, hogy az alapkérdést mi lehetőségnek tekintjük. A Föld megóvása, a környezetvédelem nagyon fontos cél, ezért a tudásunkat gyakorlatorientáltan kívánjuk átadni a partnereknek, hiszen a fenntartható mezőgazdasági termelés megvalósulásában és a hazai élővilág gazdagságának megőrzésében nekünk is komoly felelősségünk van.

A KBC és K&H Csoport célja, hogy támogassa a fenntarthatóbb és az éghajlatváltozással szemben ellenállóbb társadalomra való átállást ügyfeleivel és partnereivel együttműködésben. Ezért a fenntarthatóság szerves részét képezi vállalati stratégiánknak, és beépül mindennapi üzleti tevékenységeinkbe, valamint az általunk nyújtott termékekbe és szolgáltatásokba.

Csökkenő trendet mutat a K&H agrárindex – Fotó: Shutterstock

Ha a cégeket nézzük, a jövőre nézve azt látjuk, hogy egyszerre több tényező is kihívás elé állítja az ágazatot. A K&H agrárindex, ami a mezőgazdasági és élelmiszeripari mikro-, kis- és középvállalkozásainak hangulatát, gondolkodását tükrözi, 2021 második negyedéve óta csökkenő trendet mutat. Jelenleg 1 ponton áll az elmúlt évek 20 pont körüli átlagértékéhez képest.  Amennyiben ez a csökkenő trend tovább folytatódik a következő negyedévekben, hosszú idő óta először léphet át a negatív tartományba az agrárium.

Az index alapján elmondható, hogy a fő nehézséget

• az infláció,
• az energiaköltségek,
• a magas kamatkörnyezet,
• valamint a megfelelő munkaerő hiánya jelenti a mezőgazdasági cégek számára.

Ezen tényezők hatására láthatjuk, hogy a gazdák, az agrárium pénzügyi, működő tőke szükségletei megnőttek, amit viszont a bankszektor többszörösen képes kielégíteni, és amely kihívás elé mi, a K&H örömmel állunk.

Azzal is számolni kell, hogy a mostani termelési ciklusra már jelentősen megemelkedtek a beszerzési árak – ami szintén többlet finanszírozási igényt okoz – viszont az outputárak már 2022-ben megemelkedtek, ami biztosítja a termelés jövedelmezőségét. A legnagyobb kérdés, mint minden évben, az időjárás alakulása. A tavalyi aszály két megyében szinte teljesen megsemmisítette a termést, és összességében 2022 jóval az átlag alatti termést hozott, aminél jó eséllyel kedvezőbb lesz az idei termés.

Mindenképpen meg kell említeni, hogy a Közös Agrárpolitika (KAP) jelenlegi, 2027-ig tartó ciklusában a támogatások egyre nagyobb része fenntarthatósági kritériumokhoz van kötve, ami magába foglalja a környezetvédelmet, illetve a tájkép és biodiverzitás megőrzését, vegyszerhasználat csökkentését, környezetkímélő technológiák alkalmazását. A közvetlen kifizetések, I. pilléres támogatások legalább 15 százaléka fenntarthatósági célokat szolgál, a II. pilléres támogatások (vidékfejlesztés) esetében pedig 37 százalék kötődik a klímahelyzethez. A rendkívül ambíciózus európai uniós klímacélok eléréséhez az agráriumnak is komoly lépéseket kell tennie a jövőben, amit elsősorban fejlesztéssel lehet elérni.

Mindezek mellett nagy kérdés az orosz-ukrán háború alakulása, illetve hatása a globális élelmiszerpiacra. Emellett az is nagy bizonytalanság, hogy miként alakul a globális kereslet, a gabona és olajosmagvak ára. Továbbá kérdés mi fog történni a globális energiapiacon, mekkora kereslet lesz az év hátralevő részében a különböző energiahordozókra és mindez mennyire növeli mind az energia, mind az alapanyagok árát. Meghatározó lesz a forint árfolyamának alakulása is, a hazai deviza gyengülése ugyanis szintén felfelé hajtotta az élelmiszer árakat 2022-ben, viszont idén már egy stabilabb, akár enyhén felértékelődő árfolyammal kalkulálunk, ami az importált inflációt mérsékelheti.

Egyre sürgetőbbek a nagyobb hozzáadott érték előállítását lehetővé tévő beruházások megvalósítása – Fotó: Shutterstock

Súlyponti kérdés a mezőgazdasági termelés és az élelmiszeripar hatékonyságának növelése, ehhez a támogatások, a hitelkonstrukciók nélkülözhetetlenek. Ön mit lát, milyen reális fejlődési üteme lehet ezeknek a fejlesztéseknek?

Mint minden iparágban, így a mezőgazdaságban is az energiahatékony, fenntartható, nagyobb hozzáadott értéket előállító, hosszú távon is profitábilis működésre van szükség, ami fejlesztő beruházásokat sürget. Az ilyen jellegű fejlesztések azért is egyre sürgetőbbek, mert az egy főre jutó jövedelemtermelő képességben uniós viszonylatban még van hova javulnunk, és az esetleges kereslet szűküléssel – az infláció hatására –  a verseny csak erősödni fog.

Azok a gazdák, akik most elvégzik a szükséges fejlesztéseket, néhány év múlva nagy előnyben lehetnek a többi piaci szereplővel szemben.

A modern, innovatív eszközökkel ugyanis

• hatékonyabban,
• fenntarthatóbban
• és a fogyasztói igényekhez igazodva fog tudni termelni.

Ehhez a következő EU-s fejlesztési ciklusban, 2023 és 2027 között nagyjából 3000 milliárd forint fejlesztési támogatást pályázhatnak meg a mezőgazdasági cégek. Természetesen ahhoz, hogy a gazdák bátrabban beruházzanak, szükség van alacsonyabb kamatkörnyezetre, azaz egyszámjegyű kamatokra is, mely remélhetőleg 2024-re el is jön. Ez egyébként időzítés szempontból jó is lehet, mert az első új pályázatok a tervek szerint 2024-ben fognak megérkezni. Ha emellé még párosul egy stabil forint árfolyam és kiszámítható energia-, nyersanyagár-környezet, akkor egy jól prognosztizálható piacon, egy megalapozott beruházási tervvel fejleszteni, beruházni kell.

Az élelmiszeriparnak elengedhetetlen, hogy minél komolyabb energiahatékonyságot javító, piaci igényekhez jobban igazodó, magasabb hozzáadott értéket előállító fejlesztéseket eszközöljön. Fontos, hogy amikor piaci igényekhez igazodó fejlesztéseket említek, akkor nem csak a hazai fogyasztói igényeket értem, hanem a nemzetközi igényeket is. Elengedhetetlen a több lábon állás, minél szélesebb piacra történő termelés, mely az élelmiszeripar válságállóságát fogja növelni. Ez pedig a bankok részéről az egyre nagyobb finanszírozási hajlandóságot fog hozni. Arról nem is beszélve, hogy ha sikerül export-árbevételre is szert tenniük, akkor megnyílik a lehetőség deviza-finanszírozásra, mely akár még kamatköltség ágon is előnyösebb lehet.

A magas kamatkörnyezetben, a megemelkedő vállalati ráfordítások és kockázatok miatt sok vállalkozás esetében kardinális szerepe lehet a támogatott hiteleknek, ezért erőteljesen részt veszünk a mikro-, kis- és középvállalkozások hitelezését segítő támogatott hitelkonstrukciókban és a kisebb méretű agrárvállalkozások hitelezésére is egyre nagyobb figyelmet fordítunk.

A Széchenyi Kártya Program MAX+ kedvező fix, akár 0,5 százalékos éves kamat mellett elérhető finanszírozási megoldásainak fontos szerepe lehet abban, hogy a hazai cégek a magasabb kamatkörnyezetben is kiszámítható működést folytassanak és megtartsák versenyképességüket a hazai és a nemzetközi piacokon. A K&H ezért az elsők között tette elérhetővé a Széchenyi Kártya Program MAX+ kedvezményes finanszírozási megoldásait, köztük az Agrár Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ hitelt.

Hosszú távon gondolkodunk, és olyan független és megbízható finanszírozó banki partnere vagyunk a hazai vállalkozásoknak, köztük az agráriumnak, aki a recessziós félelmek idején sem hagyja cserben vállalati ügyfeleit, hanem magas színvonalon nyújtja az innovatív finanszírozási és kockázatkezelési szolgáltatásokat, emellett pedig segíti ügyfelei digitális és fenntarthatósági fejlődését.

Nemrég indult a K&H „zöld vetőmag" kezdeményezés – Fotó: Shutterstock

A saját bőrünkön is tapasztaljuk, hogy a klímaváltozás miatt egyre gyakoribbak a tartós hőhullámok, csapadékszegény időszakok. Az agráriumban ennek különösen nagy jelentősége van, hiszen emiatt számottevően csökkenhet, szélsőséges esetekben akár meg is semmisülhet egy adott területen a termény. Erre a kihívásra szeretnénk felhívni a figyelmet a nemrég indult K&H „zöld vetőmag" kezdeményezésünkkel, amellyel a mezőgazdasági eszközöket lízingelő ügyfeleink tudatosságát köszönjük meg szerződéskötéskor környezet- és talajvédő vetőmag-keverékkel.

Minden 25 millió forintnyi szerződésérték után egy 25 kilogrammos vetőmag-csomagot biztosítunk, amely körülbelül 2 hektár bevetésére elegendő.

Az elvetett magokból kisarjadó növények nem csak védik a termőföldet, de hozzájárulnak a biodiverzitás fenntartásához is. A K&H vetőmag-csomagban mézontófű és olajretek magjait keverik össze, amelyek gyors növekedésük, jó életképességük és fagyállóságuk miatt a legnépszerűbb köztes növények. Segítik a nitrogénmegkötést, valamint a tápanyag feltáródást és mivel lazítják a talajt ezért talajművelési költségeket is lehet vele csökkenteni. Rövid tenyészidejük alatt nagy mennyiségű zöldtakarmányt adnak, amely állatok takarmányozására is alkalmas. Mivel növekedésük során nitrogént és kalciumot halmoznak fel, elhalásuk után lebomló gyökérzetük nitrogénben, foszforban, káliumban és kalciumban gazdag, így a biomassza kiváló zöldtrágyaként is szolgál. Ennek jelentősége, hogy a takarónövényeknek köszönhetően javul a talaj vízmegtartó képessége, így akár kevesebb, okszerűbb műtrágyázást igényel a talaj. Mindezek következtében javul a termésbiztonság, a hektáronkénti hozamokra is pozitív hatást gyakorol és még a költségek csökkentését is eredményezi.

A K&H „zöld vetőmag" kezdeményezésünkkel arra is fel kívánjuk hívni a figyelmet, hogy minden magánszemély, vállalkozás és pénzintézet kézzelfogható tettekkel képes hozzájárulni a környezeti fenntarthatóság ügyéhez, az élhető jövő érdekében.

Milyen támogatási konstrukciók esetén tudnak előfinanszírozási lehetőségeket ajánlani a gazdálkodó partnereknek? Van lehetőség a beruházási, területalapú, termeléshez kötött támogatások esetén is erre? Milyen alapfeltételeket kell teljesíteni egy gazdálkodónak ahhoz, hogy támogatási előfinanszírozáshoz jussanak?

A K&H természetesen biztosít ügyfelei számára támogatás előfinanszírozást. Hogy kinek biztosítjuk ezeket az előfinanszírozásokat? A mezőgazdaság bármely szektorában működő cég számára, nincs kiemelt ágazat. Az adott vállalkozás gazdálkodásának, működésének, eredménytermelő képességének színvonala dönti el, hogy finanszírozzuk-e és ezt pontosam mekkora összeggel tesszük. Fontos kiemelnem, hogy nem egy év eredménye alapján vizsgáljuk a cégeket, hanem hosszabb időtávot veszünk figyelembe, mert mindenkinek lehet egyszer-egyszer kevésbé jó éve, sokszor saját hibáján kívül, például egy aszályos időszakban. Az agrárszektor bármely szegmensében lehetnek figyelemre érdemes vállalkozások, vonzó, ígéretes, finanszírozható projektek. Mivel a K&H elkötelezett a hosszú távú, fenntartható fejlődés mellett, így kiemelt figyelmet fordítunk a fenntartható fejlődést szolgáló beruházásokra, korszerűsítésekre is.

Beruházási hitelekkel, forgóeszköz-hitelezéssel, támogatás előfinanszírozással, a vidékfejlesztési pályázati projektek finanszírozásával ügyfeleink minden igényét ki tudjuk elégíteni. A pénzintézet saját forrású hiteleket is nyújt, de az ágazatot segítő kedvezményes hitelkonstrukciók is elérhetők nálunk. Természetesen egy vállalkozás akár többféle finanszírozási megoldást is igénybe vehet.

A K&H a fenntartható agráriumért ösztöndíjpályázat milyen eredményeket hozott eddig? Miért tartják fontosnak ezt a pályázatot? Hány egyetemistát tudnak megszólítani ezzel? Milyen témák köré csoportosul a pályamunkák zöme?

Az agrárium a technológiai újdonságok kiaknázásában az egyik vezető ágazat. Az adatalapú precíziós gazdálkodás, a növények és állatok fejlődését napi 24 órában figyelő szenzorok, a dróntechnika, a körforgásos gazdálkodás innovatív megoldásai már napi szinten jelen vannak, amit az is jól mutat, hogy már több hazai egyetemen van a precíziós, drónirányító és adatelemző képzésen túl kifejezetten agrárdigitalizációs szakmérnök képzés is.

Az agrárium a technológiai újdonságok kiaknázásában az egyik vezető ágazat – Fotó: Shutterstock

Ahhoz, hogy a technológiai innovációk nyújtotta lehetőségeket a hazai agrárium ki tudja használni, nemzetközi szinten megőrizze versenyképességét, hatékonyabban és fenntartható módon termeljen, elengedhetetlen a mai kor kihívásainak megfelelő agrárszakemberek képzése, támogatása. A K&H a fenntartható agráriumért ösztöndíjpályázat ezért már 2015 óta támogatja azoknak a fiatal agrárszakembereknek a tanulmányát, akik a fenntartható, körforgásos gazdálkodás innovatív irányvonalait kutatják.

Az elmúlt hét évben több száz hallgató nyújtotta be pályamunkáját az ösztöndíjpályázatra, és eddig 61 fiatal agrárszakember kapott összesen több mint 10 millió forint támogatást tanulmánya, kutatómunkája folytatásához. Mindez megerősíti bennünk azt a tényt, hogy a fenntartható agrárium kérdése a fiatal generáció számára is kiemelt fontosságú. A pályázat minden évben más témára fókuszál, így a beérkezett és nyertes pályamunkák igen változatos képet mutatnak. Az elmúlt évet nézve olyan kutatások kerültek ki nyertesen, mint például az élelmiszerellátásban meghatározó broilercsirke-tartás körforgásos megvalósítása, a klímaváltozás hatásainak vizsgálata a szőlőmetszésre vagy a napelemek és az almaültetvények kombinálásának lehetőségei.

Idén is elindítottuk a K&H a fenntartható agráriumért ösztöndíjpályázatot, szeptember végéig várjuk a magyarországi agrárképzést folytató egyetemek és főiskolák alap, mester és PhD képzésben résztvevő hallgatóinak munkáit. Idén a fenntartató agrárium, ezen belül is olyan kiemelt témákban várjuk a pályamunkákat, mint például az élelmiszeripari innovációk, a precíziós gazdálkodás, az adatalapú döntéselemzés, a mesterséges intelligencia használata vagy a fenntartható vízgazdálkodás, öntözés.

A gazdálkodók, más gazdasági ágazatok szereplőihez hasonlóan, az utóbbi másfél-két évben meglehetősen bizonytalan körülmények között dolgoztak. Milyen stratégiát érdemes követniük a kockázatcsökkentés és a jövedelemoptimalizálás érdekében?

Számos kihívás nehezítette az elmúlt években az agrárium működését, és úgy látjuk, hogy ez idén sem lesz másképp. Az aszálykérdés, a fenntarthatósági kérdések, az orosz–ukrán konfliktus és a nyersanyagárak volatilitása vagy kiszámíthatatlansága egyszerre teszi próbára a gazdákat, holott ezen tényezők önmagukban is komoly kihívást okoznak. Emellett a rendkívül ambíciózus európai uniós klímacélok eléréséhez az agráriumnak is komoly lépéseket kell tennie többek között a fenntartható növényvédőszer-használat, a zöldítés, a terménydiverzifikáció, a vizes élőhelyek és a talaj termőképességének megőrzése terén. Mindezek egyértelműen mutatják az irányt, hogy az agrárium fejlesztései, beruházásai a fenntartható fejlődést szolgáló megoldások felé kell, hogy mozduljanak.

A digitális és innovációs fejlesztések alkalmazásában viszont egyelőre óvatos szemlélet jellemzi a gazdákat a K&H agrárkutatása alapján. Az ágazat átlagosan az árbevétel 9%-át forgatta vissza ilyen jellegű fejlesztésekbe és a cégek harmada vezetett be továbbfejlesztett gyártási eljárást vagy szolgáltatási folyamatot az elmúlt 2 évben. A kutatás arra is rávilágít, hogy a cégek jelentős része már most is alkalmaz járművekbe épített érzékelőket a teljesítmény vezérlése érdekében. Az agrárcégek tehát már elindultak a zöldítés útján is, amit az is mutat, hogy több mint felük hajtott végre kedvező környezeti hatással járó újítást az elmúlt 2 évben.

A fejlesztési és beruházási erőfeszítéseken túl, fontos, hogy a gazdálkodók igyekezzenek minél stabilabban tartani a likviditási helyzetüket és eredménytermelő képességüket is. Ezek sokszor egymás ellen ható célok, mégis optimalizálni kell őket, mert likviditás nélkül nem tud működni egy cég sem, míg profitábilis működés nélkül felmerül a kérdés, hogy miért is működtetjük.

• Érdemes figyelni és felkészülni az árak, árfolyamok (deviza, terményárak) volatilitására is.
• Fontos, hogy pontosan tudják és lássák működési költségeiket és amennyiben olyan piaci környezetbe kerülnek, ahol a terményárak vagy exportőr esetén az árfolyamok kedvezően alakulnak – azaz magasabb bevételt tudnak elérni, mint ami a működési költségük –, akkor érdemes elgondolkodniuk, hogy fedezeti műveletekkel fixálják az árfolyamokat, határidős eladásokkal pedig a terményárakat.

Mert ha ellenük mozdul a piac – mint ahogy látjuk az idei évben a terményárak csökkenése – nagyon gyorsan el tud tűnni a profitabilitás.

A banki piac egyik legnagyobb, stabil és független szereplőjeként továbbra is aktív szerepet vállalunk a hazai gazdaság, a vállalkozások finanszírozásában, és hogy partnerként részt vegyünk az előttünk álló feladatok, kihívások megvalósításában. Kiemelten igaz ez a hazai mezőgazdasági és élelmiszeripari cégekre, akikkel a hosszú távú gondolkodás és elkötelezettség jellemzi a kapcsolatunkat. A jövőben is szakértő tanácsadóként, közösségépítő szereplőként támogatjuk az ágazat fenntartható fejlődését.